我们正面对着一个数字化、网络化和信息化的社会。以信息技术为代表的高新技术产业迅猛发展，推动着人类社会的进步，同时正在改变着人们工作、学习和生活的方式。在银行业务领域中，信息化建设技术的应用也促进银行业的发展进步。人们的金融意识、投资方式、融资行为出现了革命性的变化，甚至我们所熟悉的货币的物理形态也发生了变化。信息化建设技术的运用正在改写和重建现有金融业的业务基础，使之成为开发市场资源和创新利润增长点的一个决定性的手段。同时也必将改变银行的经营方式、经营理念和金融市场传统性的游戏规则。

　　一、银行信息化建设所面临的挑战

　　谈到银行信息化，网上银行无疑是其中最杰出的代表之一。从网上银行近几年的飞速发展中，我们可以明显感受到银行信息化建设的魄力，也会感受到信息化建设对传统银行的巨大挑战。

　　1、其它金融机构对银行的挑战。20世纪80年代以来，随着技术的不断进步，保险、共同基金和资本市场的迅速扩大，使得银行的资产和负债业务利差迅速缩小。比如，1975年，美国的商业银行吸纳了全美55％的资金，共同基金吸纳了31％的资金；到了1999年，银行存款的比例下降到了26％，共同基金的份额上升为61％。当然，这一切并非全因为“信息化”，但信息技术手段的提高无疑使得资金流动更加便捷，银行地位下降这一趋势无法避免地会继续加快。这在中国体现也非常明显：资本市场资金日渐充沛、银行资金日益分流。比如近期推出的银证通业务，这项业务的广泛开展使得银行资金更容易地流向了资本市场。

　　2、非银行企业对银行的挑战。最近通用电子、通用汽车等大型跨国公司在互联网上推出的与电子商务有关的融资服务表明，非银行的企业也正成为商业银行潜在的、强大的竞争对手，银行与非银行的界限日益模糊。现在的金融业是一种实行许可制度的特殊行业，市场的准入和退出、市场经营范围及经营运作方式都有严格的管制，国与国之间的管制壁垒，把金融业无形地分割开来，银行业在国内及国外的进入管制，无形中为银行的经营创造了一个相对宽松的垄断环境。尽管现实中的银行业也是一个竞争性十分强烈的行业，但相对与金融自由化、网络化、全球金融开放化为主要特征的信息化时代而言，现在银行的生存环境要宽松舒适得多。而金融信息化扩大了金融战场，金融自由化的浪潮放宽了金融准入的条件，未来不再是只有银行能经营网上金融业务。银行不仅与同行业竞争，还得面对来自异业的挑战。

　　3、外资银行对中资银行的挑战。中国已经加入WTO，信息化的的竞争，将是中国银行业面临的最先冲击。如去年6月渣打银行新任中国区总裁黄远辉先生在北京举行的交接仪式上坦言，当外资银行的人民币业务被放开后，网上银行业务将成为外资银行与中资银行市场竞争的分水岭。

　　4、国内银行间相互竞争的挑战。许多国内商业银行为了迎接入世的挑战，首先在国内打好基础，然后才能考虑到国际市场。招商银行过去只是一个地方性质的股份制商业银行，地位固然不能和工、农、中、建相比，即使在交行领头的股份制银行序列里，也属一般性银行。然而通过发展网络银行业务，近来招商银行获得了一项其它银行无法比拟的核心能力，在银行同业中的地位也随之上升了。其“名声”甚至超过了国内的一些“老牌”银行。

　　5、银行内部要减少分支机构的挑战。银行信息化到了一定阶段后，将不用花大量资金来建设分行，这会使分支结构收缩。如欧洲兴起网上银行后，英国的银行在一年内就关闭了3000多家银行分支机构。因为开办一个Internet银行，所需的成本只是硬件、软件、少量智能资本投入相对较少，而传统银行的开办则需大量土地、资金、人力和建筑，所以相比之下开办一个Internet银行成本低得多。香港恒生银行副董事长兼行政总裁郑海泉认为，随着网上银行业务的发展，传统地区分行的作用可能下降。

　　6、服务质量的挑战。信息化时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。现代银行由原来的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方向发展。信息化服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）任何地方（Anywhere）、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天，每天24小时的全天候金融服务。良好的服务是银行之本，信息化带来的新的服务方式是银行面临的最为迫切的挑战之一。

　　二、无限风光在险峰

　　我国银行业信息化建设业务起步较晚，主要是在20世纪80年代后期才出现的。改革开放20多年来，我国金融电子化建设从无到有、从小到大、从单项业务到综合业务，取得了令人瞩目的成绩。银行信息化的发展，已从根本上改变了传统的金融业务处理模式，建立在计算机和通信网络基础上的电子清算系统、柜台服务系统和金融管理信息系统，表明一个多功能的、开放的金融信息化体系已初步形成。据不完全统计，到1999年底，我国金融系统已拥有大中型计算机900台（套）以上、小型机8000台（套）以上、微机80多万台以上、自动柜员机（ATM）4万多台、销售点终端（POS）近40万台以及数量可观的其它金融专用工具。中国金融数据通讯网络基本框架已经建成，商业银行电子化营业网点已达到20多万个，全国绝大部分的城市商业银行柜面业务已实现计算机管理。同时，人民银行电子联行系统柜面业务已实现计算机管理。可谓“风光”无限。尤为可喜的是这些“风光”并未使我国的银行陶醉，比如一向忙于争抢客户、扩张网点的四大银行目前正在掀起前所未有的技术革命浪潮，以期在中国银行业对外开放之前革除各分支机构各自为政、客户资源割裂而引致的业务创新滞后的弊端。据悉，去年我国银行业在信息化建设方面的投入已逾１００亿元。今年四大国有商业银行更是各自计划斥资数十亿甚至逾百亿展开世纪性的技术大革命。

　　我们也应清醒地看到，我国银行信息化建设的这些“风光”还在“险峰”之中，与国际商业银行相比，我国商业银行从20世纪80年代中后期在银行前后台交易中才开始计算机的普及应用，但目前仍滞留在网络化的初中级阶段，业务处理模式仍然模拟手工方式，距离国际商业银行利用信息技术改造银行业务处理流程，再创银行金融新产品，以及进一步将信息技术引入经营决策，解决市场开发和客户问题的现时水平还相差很远。

　　三、让“风景”这边独好

　　虽然我国银行在信息化建设上很“风光”，但这离“风景”毕竟还有不短的距离。去年，中国光大银行副行长李子卿就曾表示：“我国金融企业应用INTERNET技术速度很快，但真正为老百姓提供理财、咨询服务的却不多。大多数网上银行只不过提供信息查询而已。我们的金融类企业在硬件上投入不少，但软服务却不够完善。个人金融服务不是说仍给客户一堆信息、提供电子报表，而是成为客户的投资理财的专家，整合加工所有信息，分析投资动态，推荐投资产品，与国际并轨。客户需要买新房子，很快提供一些房屋贷款的信息；客户需要卖旧房子，就帮他寻找买主；客户需要买保险，就帮他策划买那种保险合适……就像百货公司那样，为客户提供所需的各种服务。通过收取各种交易的手续费赚钱。”李副行长为我国银行信息化建设的“风景”画了一幅很好的蓝图，如何让“风景”落到实处呢？要做的事情很多，但最主要的我想应是银行数据的大集中，因为“一根筷子”会“轻轻被折断”，而集中起来的“十双筷子”才能“牢牢抱成团”。

　　在信息化时代，谁拥有最先进的技术平台，实现“数据大集中”，谁就占领了信息化战略的制高点。这正是花旗集团拥有全球1000家大银行利润总额5％的重要原因。自90年代以来，国外金融机构为顺应金融业务和信息技术日益融合的趋势，投入巨资，将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的计算机系统改造提升为功能强大的新一代集中式计算机应用系统。这种系统已成为经营管理和业务运作的核心基础设施和最重要的竞争武器。国内银行目前应用的业务系统，从系统架构上看，尚未实现集中式管理；从具体功能上看，我国商业银行的计算机应用系统无法提供对管理决策的有效支持，未能提供统一的集成服务通道系统平台，也没有实现具有以客户为中心的帐户管理功能，没有综合理财的功能。但据有关专家讲，我国已拥有比较完善的计算机通讯网络，银行主机和服务器处理容量也在不断增加，这就为银行业务数据大集中的实现提供了物质基础。而计算机系统安全措施的完善和处理技术的不断发展，又为数据大集中提供了技术支撑。有了基础和技术支撑，我国银行的数据大集中自然也就为期不远了。